Застраховката на вземания е специален вид застраховка, която защитава бизнеса от риск поради неплащане или неплатежоспособност на техните клиенти. Тя предоставя сигурност при търговски взаимоотношения. Гарантира, че фирмите ще получат компенсация за своите вземания, ако клиентите не могат да изплатят дължимите суми поради финансови затруднения или фалит. Този тип застраховка е особено полезен за компании, които работят с дългосрочни плащания, както и за тези, които имат голямо портфолио от клиенти.
1. Какво представлява застраховката на вземания?
Застраховката на вземания (или търговска кредитна застраховка) осигурява финансова защита на компаниите, които продават стоки и услуги на кредит. Тя покрива загуби, свързани с неплащане от страна на клиентите поради:
- Фалит на клиента.
- Промени във финансовото състояние на клиента, които водят до невъзможност за плащане.
- Закъснели плащания, които продължават дълъг период от време.
Основната функция на застраховката на вземания е да минимизира риска от загуби, свързани с търговски кредити, като осигурява бърза и ефективна компенсация на застрахования при възникване на неплатежоспособност.
2. Ползи от застраховка на вземания
2.1 Защита на паричния поток
Най-голямата полза от застраховката на вземания е защита на паричния поток. Тази застраховка помага на бизнеса да запази своята финансова стабилност, като гарантира, че ще получат компенсация, дори ако някои клиенти не могат да изплатят своите задължения.
2.2 Минимизиране на финансовите загуби
Застраховката на вземания помага на компаниите да сведат до минимум риска от неплатежоспособност на клиентите. Ако даден клиент изпадне в затруднено положение или фалит, застрахователят ще компенсира загубите, които компанията би претърпяла.
2.3 Подобряване на отношенията с клиентите
Тъй като застраховката на вземания осигурява увереност и защита, компаниите могат да предложат на клиентите си по-гъвкави условия за плащане. Това позволява на бизнеса да поддържа добри търговски отношения, като същевременно е защитен от финансови рискове.
2.4 Подобряване на кредитния мениджмънт
Много застрахователи на вземания предлагат и допълнителни услуги като мониторинг на финансовото състояние на клиентите, оценка на риска и управление на кредитите. Това помага на бизнеса по-добре да следи платежоспособността на своите клиенти и да взема информирани решения при предоставяне на търговски кредити.
2.5 Повишаване на конкурентоспособността
Със застраховка на вземания, компаниите могат да предлагат по-дълги срокове за плащане и по-гъвкави условия, без да поемат риска от неплащане. Това им дава конкурентно предимство на пазара и възможност да разширят своята клиентска база.
2.6 Подкрепа при международни сделки
Застраховката на вземания е изключително полезна за фирми, които се занимават с международна търговия. Тя покрива и политически рискове като военни конфликти, валутни ограничения и други непредвидени обстоятелства, които могат да повлияят на способността на чуждестранните клиенти да изплатят задълженията си.
2.7 Намаляване на нуждата от резерви за лоши кредити
Застраховката на вземания значително намалява необходимостта от заделяне на средства за резерви за лоши кредити. Вместо да отделят големи суми за евентуални загуби, компаниите могат да ползват застраховката като сигурност, което освобождава капитал за други нужди.
3. Често задавани въпроси (FAQ)
3.1 Как работи застраховката на вземания?
Застраховката на вземания покрива неплатени фактури на клиенти. Ако клиентът ви не успее да плати в рамките на договорените срокове поради фалит или други финансови трудности, застрахователят ще изплати определена част от вземането ви, обикновено между 75% и 95% от стойността на фактурата.
3.2 Какви рискове покрива застраховката на вземания?
Застраховката покрива търговски рискове като фалит на клиента или забавяне на плащанията, както и политически рискове (при международни сделки) като национализация, валутни ограничения, война или други събития, които възпрепятстват плащането.
3.3 За кои компании е подходяща застраховката на вземания?
Застраховката на вземания е подходяща за всяка компания, която продава стоки или услуги на кредит на други бизнеси. Тя е особено полезна за фирми с дълъг срок на плащане или за компании, които имат голямо портфолио от клиенти и искат да намалят риска от неплащане.
3.4 Каква е цената на застраховката на вземания?
Цената на застраховката на вземания зависи от редица фактори, включително обемът на застрахованите вземания, профилът на клиентите и историята на техните плащания, както и продължителността на кредитните периоди. Обикновено тя се определя като процент от стойността на застрахованите вземания.
3.5 Покрива ли застраховката на вземания всички клиенти?
Застраховката не покрива автоматично всички клиенти на бизнеса. Обикновено застрахователят ще извърши оценка на кредитоспособността на всеки клиент и ще определи лимит за покритие за всеки от тях. Клиентите, които се считат за твърде рискови, може да не бъдат покрити.
3.6 Какво трябва да направя, ако клиентът ми не плаща?
Ако клиентът ви не изпълни задълженията си в договорените срокове, трябва да уведомите застрахователя в рамките на определен период (обикновено 90 дни). Застрахователят ще започне процеса по обезщетение, като ще извърши оценка и след това ще изплати дължимото в съответствие с условията на полицата.
4. Пример: Какъв допълнителен оборот е необходим при неплащане на вземане от 20,000 лева?
За да се разбере по-добре финансовото въздействие на неплащане от клиент, ще разгледаме следния пример. Ако бизнесът претърпи загуба поради неплатена фактура на стойност 20,000 лева и работи с марж на печалба от 20%, ще е необходимо да реализира значителен допълнителен оборот, за да компенсира загубата.
4.1 Изчисление на необходимия оборот
При марж на печалба от 20%, бизнесът печели 20% от всеки лев от оборота. Това означава, че от всеки 100 лева приходи, печалбата на компанията е 20 лева, а останалите 80 лева отиват за покриване на разходи. Следователно, ако компанията загуби 20,000 лева поради неплащане, тя трябва да реализира достатъчно допълнителен оборот, за да възстанови чистата печалба, загубена от тази сума.
4.2 Обяснение
При загуба от 20,000 лева поради неплащане, и марж на печалба от 20%, компанията ще трябва да реализира допълнителен оборот от 100,000 лева, за да компенсира тази загуба. А представете си ако не Ви платят фактура в размер на 500.000лева!?.
4.3 Важността на застраховката на вземания
Този пример показва как неплащането на вземания може да окаже сериозно влияние върху финансовото състояние на бизнеса. Ако компанията не е застрахована и загуби 20,000 лева поради неплатежоспособност на клиент, тя ще трябва да положи значителни усилия да увеличи оборота си, за да компенсира загубите.
Застраховката на вземания би могла да предотврати необходимостта от такъв драстичен ръст на оборота, тъй като застрахователят ще покрие голяма част от загубите, свързани с неплатежоспособността на клиента.
Застраховката на вземания е ефективен инструмент за защита на бизнеса от значителни финансови загуби. Без тази защита компаниите може да се сблъскат с необходимостта от значително увеличаване на оборота, за да възстановят загубите.
